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助貸業(yè)務(wù)如何發(fā)展渠道（助貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式）

發(fā)布時間：2023-05-16 09:54:52 稿源：創(chuàng)意嶺閱讀： 1188

大家好！今天讓創(chuàng)意嶺的小編來大家介紹下關(guān)于助貸業(yè)務(wù)如何發(fā)展渠道的問題，以下是小編對此問題的歸納整理，讓我們一起來看看吧。

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本文目錄:

1、助貸公司可以貸款成功率多少
2、農(nóng)商行資金“不得出省” 誰來填補(bǔ)助貸業(yè)務(wù)資金缺口？
3、廣州助貸市場怎么樣
4、什么叫助貸產(chǎn)品？

助貸業(yè)務(wù)如何發(fā)展渠道（助貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式）

一、助貸公司可以貸款成功率多少

百分之80左右的成功率

一．資料更全面

有的朋友對于申請不是很了解，準(zhǔn)備的資料不齊全，沒有充分證明自己的資金實(shí)力和信用水平，因此可能被認(rèn)為還款能力或者還款意愿不足而失敗。反觀助貸機(jī)構(gòu)，其核心業(yè)務(wù)就是貸款，因此對于資料證明的種類、效力都很清楚，特別是對于資質(zhì)并不是特別優(yōu)質(zhì)的貸款者來說，如何通過有限的材料盡可能證明自己的能力是很重要的。

二．政策的熟悉程度

雖然都是貸款，但是各家銀行的策略和決策都不完全相同。信貸作為商業(yè)銀行最重要的盈利手段之一，可得性和不良率是一個博弈的過程，這就需要通過各種策略進(jìn)行控制，在風(fēng)險預(yù)防和收益之間進(jìn)行權(quán)衡。因此，不同銀行的利率、寬容度等等都不相同。助貸機(jī)構(gòu)由于接觸大量銀行機(jī)構(gòu)，對各家的情況都很清楚，了解各家銀行的審核側(cè)重，因此可以幫助客戶更好獲得通過。而普通貸款人可能只知道部分銀行渠道，被拒絕之后就無從下手。

三．效率更高，批款更快

一家銀行的工作人員是有限的，對于額度不高的貸款，銀行并沒有太多精力進(jìn)行詳細(xì)的講解及指導(dǎo)。由于銀行在業(yè)務(wù)也有一定需求，所以銀行更喜歡通過助貸機(jī)構(gòu)的客戶，一方面通過中介的客戶資料準(zhǔn)備的較完善，可以節(jié)省不必要的環(huán)節(jié)。另一方面，助貸機(jī)構(gòu)為銀行帶來的客戶數(shù)量較多，銀行為了提升工作效率會優(yōu)先審核批量業(yè)務(wù)，哪些個人申請的單筆業(yè)務(wù)會往后排。

四．有擔(dān)保更安全

銀行進(jìn)行放貸的業(yè)務(wù)最擔(dān)心的就是產(chǎn)生壞賬、呆賬，而助貸機(jī)構(gòu)能夠免除銀行的后顧之憂。通過中介機(jī)構(gòu)推送的業(yè)務(wù)與個人申請的客戶相比，助貸機(jī)構(gòu)有一定的擔(dān)保，銀行承擔(dān)的風(fēng)險更小，對助貸機(jī)構(gòu)的客戶更放心。還有一些業(yè)務(wù)，例如二手房貸款，或抵押貸款，很多銀行雖然沒有明確表示不接受個人申請，但由于銀行沒辦法保證風(fēng)險的高低，會要求一定的助貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，只有擔(dān)保后，銀行才能放心受理。

五．更多的貸款渠道

因為助貸機(jī)構(gòu)常年與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)打交道，對于貸款方面的渠道掌握的更多更詳細(xì)，對于各家貸款機(jī)構(gòu)的政策、門檻、利率可以說是了如指掌。也為客戶提供更多更合適的選擇。

二、農(nóng)商行資金“不得出省” 誰來填補(bǔ)助貸業(yè)務(wù)資金缺口？

近期監(jiān)管發(fā)文，對農(nóng)商行的互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)做出規(guī)定。

按照這份《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》(下稱《意見》)，農(nóng)商行的資金“從哪來的，回到哪去”，這樣一方面，全國超1400家的農(nóng)商行將迎來一輪大洗牌;另一方面，眾多助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將大幅收縮。

有聲音認(rèn)為，這一監(jiān)管政策一出，東部城農(nóng)商行受影響不大，但中西部部分和助貸機(jī)構(gòu)合作的農(nóng)商行貸存比指標(biāo)會立即下降。

不過，另有一位曾在互聯(lián)網(wǎng)銀行工作的人士稱，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)商行業(yè)務(wù)比較靈活，他們的相關(guān)業(yè)務(wù)較多;而欠發(fā)達(dá)地方農(nóng)商行監(jiān)管較嚴(yán)，本來就不能跨區(qū)域。

這一政策對于農(nóng)商行到底影響幾何?已有的存量業(yè)務(wù)會不會被暫停呢?

跨省“大躍進(jìn)”

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)。截至2018年9月末，全國已組建農(nóng)商銀行1436家，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模均超過23萬億元。

雖然定位為服務(wù)三農(nóng)以及小微企業(yè)的主力軍，但實(shí)際上不光是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能賺錢，金融機(jī)構(gòu)之間互相做生意其實(shí)也能賺錢。近年來，同業(yè)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等影子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使得部分農(nóng)商行找到了新的利潤增長點(diǎn)。

消金界發(fā)現(xiàn)，江蘇泰興農(nóng)商行的同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，2016年末同業(yè)資產(chǎn)較上年增長37.73%至54.45億元。

這一捷徑，雖然違背了監(jiān)管屬地原則，卻為農(nóng)銀行獲得了可觀的收益。

一位業(yè)內(nèi)人士透露，過去農(nóng)商行等中小銀行的資金通過資管通道，讓資金走出省門，投向委托型地產(chǎn)，除去手續(xù)費(fèi)和理財收益，銀行保守能拿到6個點(diǎn)收益。資管新規(guī)后，這一模式大部分被監(jiān)管叫停，但是還是有小部分資金投向地產(chǎn)。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行依靠傳統(tǒng)存貸利差的經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn)。而各種風(fēng)生水起的P2P網(wǎng)貸和現(xiàn)金貸平臺，使得部分缺乏獲客能力的農(nóng)商行看到了其中的發(fā)展機(jī)遇，因此借聯(lián)合貸款或助貸模式快速投放線上貸款。

這一模式使得中小銀行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)場景、增加了客戶引流渠道、解決了資金投向問題，使得原本局限在本地的資金，可以觸及到全國的借款人。

一位業(yè)內(nèi)人士反映，現(xiàn)金貸的資金更多是來自城商行、民營銀行和股份制銀行，直接來自農(nóng)商行的倒不多，但很多是以給城商行做同業(yè)、或是走信托通道的方式，間接做助貸業(yè)務(wù)。

消金界發(fā)現(xiàn)，也有一些直接做助貸和聯(lián)合貸款的農(nóng)商行。其中微粒貸、借唄等的部分資金方來源于重慶農(nóng)商行、成都農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行、寧夏黃河農(nóng)商行等;此外微眾銀行還和福建農(nóng)商行、漢口銀行、吳江農(nóng)商行合作聯(lián)合貸款;而2018年微信理財通上線的“周轉(zhuǎn)”借款產(chǎn)品，其主要合作的放款機(jī)構(gòu)是常熟農(nóng)商銀行。

一家深圳做撮合平臺的業(yè)務(wù)人員說，他們的資金很多來自本地的城農(nóng)商行，包括深圳農(nóng)商行、佛山農(nóng)商行在內(nèi)，這些銀行會根據(jù)企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行授信。

已簽定合作將終止?

在這種合作中，一般由銀行提供大部分資金，第三方平臺提供小部分資金、大數(shù)據(jù)支持、部分增信等，大家一起來分擔(dān)收益以及風(fēng)險。

不可否認(rèn)的是，農(nóng)商行在風(fēng)險防控、貸后跟蹤中存在薄弱環(huán)節(jié)。相關(guān)機(jī)構(gòu)在提供引流的同時，缺乏足夠的風(fēng)險意識。一旦形成壞賬，最終損失的還是銀行。這也是監(jiān)管部門決不允許的。

數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)商行的不良率長期居于各類商業(yè)銀行之首、撥備覆蓋率不斷下降、主體信用等級或評級展望接連下調(diào)，這些年的發(fā)展步入困境。

如今《意見》指出，農(nóng)商行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的過程中，少部分農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了經(jīng)營定位“離農(nóng)脫小”的盲目擴(kuò)張傾向。未來農(nóng)商行要“從農(nóng)村中來，到農(nóng)村中去”。

原則上，機(jī)構(gòu)不出縣(區(qū))、業(yè)務(wù)不跨縣(區(qū)) 將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，這意味著過去幾年的跨越式“大躍進(jìn)”運(yùn)動要告一段落了。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2018年9月末，農(nóng)商行的涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款在各項貸款的占比長期保持在60%和50%左右?，F(xiàn)在監(jiān)管規(guī)定，這一占比要逐年提高直至超過80%。

未來隨著農(nóng)商行被強(qiáng)調(diào)堅守支農(nóng)支小主業(yè)，全國超1400家的農(nóng)商行將迎來一輪大洗牌。

值得注意的是，包括北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行16家大中城市農(nóng)商行不受該《意見》監(jiān)測和考核，這意味著未來農(nóng)商行的頭部效應(yīng)將愈發(fā)明顯。

此外，眾多助貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將受到影響，原有的資金量將大幅縮水。

當(dāng)問及監(jiān)管政策會不會對他們的資金來源產(chǎn)生影響，來自深圳的郭先生回答：“新規(guī)還沒有正式開始實(shí)施，即便實(shí)施了，也可以走信托通道，但是錢還是來自銀行的。”

在一系列的監(jiān)管措施下，可以預(yù)見的是，未來，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等正規(guī)持牌軍的價值將進(jìn)一步凸顯，而借助信托、小貸等牌照繞道而行，也將成為很多機(jī)構(gòu)的選擇。

對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管更像是化療，讓癌細(xì)胞失去供養(yǎng)而凋零。

一位行業(yè)人士稱，此前對于征信數(shù)據(jù)亂象以及對現(xiàn)金貸系統(tǒng)服務(wù)商的整治，其實(shí)都是在規(guī)范行業(yè)生態(tài)鏈?，F(xiàn)在對于城農(nóng)商行的監(jiān)管，更是從資金上釜底抽薪。

那些已經(jīng)簽定合作的平臺，遭受影響可能更大。

一位汽車金融的服務(wù)商向消金界表示，他們的資金有一部分是來自城農(nóng)商行的，但是現(xiàn)在資金不讓出省，限制越來越嚴(yán)格。對于那些已經(jīng)和助貸機(jī)構(gòu)簽了合作協(xié)議的平臺，會有相關(guān)的退出機(jī)制，存量業(yè)務(wù)到期后將會被暫停。

“行業(yè)要掀起腥風(fēng)血雨，小平臺的日子越來越不好過了?！边@位汽車金融服務(wù)商稱。

三、廣州助貸市場怎么樣

廣州助貸市場發(fā)展空間大。

助貸機(jī)構(gòu)是金融科技創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物，助貸業(yè)務(wù)符合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，技術(shù)與金融融合發(fā)展的一個大趨勢，助貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)其實(shí)有效地緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，未來有較大發(fā)展空間，全稱是協(xié)助貸款機(jī)構(gòu)。

其主要的目的在于撮合放貸機(jī)構(gòu)以及貸款客戶之間的認(rèn)識的中間商。

四、什么叫助貸產(chǎn)品？

根據(jù)北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會此前發(fā)布的《關(guān)于助貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范和風(fēng)險防控的提示》對助貸的定義，助貸業(yè)務(wù)是指助貸機(jī)構(gòu)通過自有系統(tǒng)或渠道篩選目標(biāo)客群，在完成自有風(fēng)控流程后，將較為優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)持牌金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控終審后，完成發(fā)放貸款的一種業(yè)務(wù)。

助貸業(yè)務(wù)涉及資金方和助貸方兩端。

其中，以資金來源來看，銀行、保險、信托、財務(wù)公司、小貸公司、消費(fèi)金融公司等都可能成為資金提供方。但從規(guī)模來看，銀行資金的占比最大（因為不少信托計劃背后的資金也來自銀行），是最重要的放貸主體。

助貸方則可分為持牌機(jī)構(gòu)和非持牌機(jī)構(gòu)，前者又可分為兩大類，銀行（既可以作為資金方，也可以成為他行的助貸方，例如，新網(wǎng)銀行、微眾銀行等）和部分金融科技公司（它們通常通過旗下的小貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資擔(dān)保等牌照展業(yè)）。

而非持牌的助貸機(jī)構(gòu)則包括一些無小貸、網(wǎng)絡(luò)小貸、融資租賃，融資擔(dān)保等牌照的金融科技公司、P2P平臺、數(shù)據(jù)公司等。在新的監(jiān)管要求之下，這部分機(jī)構(gòu)不得直接參與貸款的發(fā)放（即聯(lián)合貸款），主要為資金方以提供獲客、風(fēng)控等服務(wù)。

以上就是關(guān)于助貸業(yè)務(wù)如何發(fā)展渠道相關(guān)問題的回答。希望能幫到你，如有更多相關(guān)問題，您也可以聯(lián)系我們的客服進(jìn)行咨詢，客服也會為您講解更多精彩的知識和內(nèi)容。